Persoonlijke lening voor alle doeleinden

persoonlijke leningEr zijn soms omstandigheden dat je een redelijk grote uitgave wil of moet doen maar niet over voldoende eigen reserve beschikt. Een welverdiende vakantie met de familie bijvoorbeeld (kost al gauw 8000 tot 10.000 euro) of herinrichting van de saaie woonkamer (luxe bankstel = 5000 euro, salontafel = 1500 euro, smart TV = 2000 euro, TV meubel en lampen = 1500 euro) of gewoon een persoonlijk gebonden uitgave. In al deze gevallen kun je besluiten om een lening aan te vragen bij een bank of andere kredietverlener. Ze hebben hiervoor een speciale formule ontwikkeld. Sommige instellingen noemen het persoonlijke lening voor alle doeleinden, anderen gebruiken liever de benaming lening alle doelen maar de meesten presenteren de formule kortweg als persoonlijke lening. In de praktijk komen ze op hetzelfde neer.

Zelf bepalen waarvoor je het geld gebruikt

geld lenen particulierHet belangrijkste onderdeel van een persoonlijke lening berekenen is dat je het geld kan gebruiken waarvoor je wil. De bank maakt zich daar niet druk over. Voor hun is het van belang dat je de lening netjes aflost. Bij een persoonlijke lening vraag je een bepaald bedrag aan bij de bank. Indien de lening wordt goedgekeurd krijg je het bedrag gestort op je zichtrekening. Je bent geheel vrij om te bepalen wanneer en voor welk doel je het geld besteedt. Je mag het ook in delen uitgeven of zelfs op de rekening laten als een soort reserve. Hou er wel rekening mee dat de rente op de lening gewoon doorloopt, ook wanneer je het geld niet gebruikt.

Hoe betaal je een persoonlijke lening terug

De overheid heeft strakke regels voor persoonlijke leningen opgesteld waarvan de banken niet mogen afwijken. Een persoonlijke lening moet altijd een lening op afbetaling zijn. Dit betekent dat je het geleend geld via vaste maandelijkse aflossingen terug betaalt. De looptijd van de lening moet vooraf worden vastgesteld (bijvoorbeeld 36 maanden). De kosten voor de lening moeten in een JKP-percentage worden aangegeven en moeten in de aflossing worden verwerkt.

Hoeveel kun je lenen met een persoonlijke lening

Persoonlijke leningen zijn in principe niet bedoeld om al te grote bedragen te lenen. De bank weet niet waarvoor je het geld gebruikt en zal daarom een beetje terughoudend zijn. Een doorsnee burger met een vast salaris zal meestal niet meer dan 15.000 tot 20.000 euro kunnen lenen via een persoonlijke lening.

Waarop letten banken bij een persoonlijke lening

geld lenen zonder bankBanken willen graag dat uitgeleend geld terug betaald wordt. Voordat een persoonlijke lening wordt goedgekeurd zal jouw financiële situatie daarom eerst bekeken worden. Er wordt nagegaan als je voldoende ruimte binnen je maandelijks budget hebt om de aflossingen te plegen. Hiervoor worden je netto salaris en je vaste uitgaven (huishuur, elektra en gas, verzekeringen etc) naast elkaar gezet. Banken zullen ook op de kredietregistratie lijst van de Nationale Bank natrekken als je reeds lopende leningen hebt.

Wanneer kies je voor een persoonlijke lening

Je wil een persoonlijke lening aanvragen, maar weet niet precies als dit het type lening is die je nodig hebt? Dit is een veelvoorkomende vraag. De kredietmarkt zit boordevol lening formules waardoor je als consument kunt gaan twijfelen. Moet je misschien beter kiezen voor een geldreserve, een lening op afbetaling, een doorlopend krediet of een lening alle doelen?

Om te beginnen moeten we vaststellen dat er in België in feite maar 2 soort leningen zijn voor de doorsnee burger. Dat zijn leningen op afbetaling en kredietopeningen. Leningen op afbetalingen zijn kredieten waarbij je een vast bedrag leent en dit middels maandelijkse aflossingen terug betaalt. Een persoonlijke lening, een autolening en een verbouwingslening zijn enkele leningen op afbetaling. Bij kredietopeningen krijg je een bepaald bedrag toegewezen (kredietlimiet) en kun je daaruit geld opnemen en terug storten wanneer dat het beste uitkomt. Een geldreserve, een doorlopend krediet en een kredietkaart zijn kredietopeningen.

Hoe verloopt een persoonlijke lening

  1. Je leent een vast bedrag en krijgt dit meteen volledig in handen.
  2. In overleg met de bank wordt vastgesteld binnen welke periode je de lening gaat terugbetalen.
  3. De bank berekent over deze periode de rente en telt die bij het geleend bedrag op.
  4. Je lost elke maand een vast bedrag af totdat je schuldvrij bent.

Sommige kredietverleners gebruiken liever hun eigen naam voor een persoonlijke lening, zoals lening alle doelen en persoonlijke lening voor alle doeleinden. Het verschil zit slechts in de naam.

Wanneer wel een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is raadzaam indien je voor een bepaalde uitgave een vast bedrag nodig hebt. Bijvoorbeeld voor de aankoop van elektronica, meubels of keukenapparaten. De persoonlijke lening heeft de volgende voordelen:

  • Geen uitleg vereist. Je hoeft bij de bank niet aan te geven waarvoor je het geld gaat gebruiken. Het is voor een persoonlijk doel.
  • Overzichtelijke kosten voor de lening. Je weet vooraf precies hoeveel rente je aan de bank verschuldigd zult zijn.
  • Voorspelbare maandelijkse uitgaven. Je weet vooraf ook precies welk bedrag je elke maand zult moeten aflossen. Daar kun je bij het plannen van je budget rekening mee houden.

Wanneer geen persoonlijke lening (maar beter een ander alternatief)

geld lenen voor autoVoor grote uitgaven zoals de aanschaf van een auto of de verbouwing van de woning kun je liever een autolening of een verbouwingslening aanvragen. Dit zijn ook leningen op afbetaling, maar kennen een lagere rente (JKP) dan een persoonlijke lening.

Indien je graag gewoon wat extra financiële ruimte wil hebben zonder dat je een bepaalde aankoop in gedachten hebt is het niet raadzaam om een persoonlijke lening af te sluiten. De rente op een persoonlijke lening begint te lopen vanaf het moment dat je tekent voor de lening. Het is dus zonde om kosten te betalen terwijl het geld gewoon op je rekening staat. In dit geval kun je beter kiezen voor een geldreserve (doorlopend krediet) waarbij je geen rente betaald als je het geld niet opneemt.

Geld lenen zonder bank

geld lenen particulierWil je graag geld lenen zonder bank? Een bank is niet de enige plaats waar je geld kunt lenen. In België zijn er een heleboel andere instellingen, bedrijven en personen die graag leningen verstrekken. Het gaat per slot van rekening om een business waar ze winst mee maken. Er zijn dus zat alternatieven indien je niet bij de banken wil lenen of wanneer die de door jou gewenste lening niet willen toewijzen. Hou er wel rekening mee dat een aantal van de alternatieve geldverstrekkers net zo terughoudend kunnen zijn als de banken. Bij de kredietverleners die wel makkelijker en sneller geld uitlenen zullen de spelregels meestal een beetje anders zijn. Wees daarvoor op je hoede, zodat je niet aan een langdurig contract met torenhoge kosten komt vast te zitten.

Welke andere kredietverleners zijn er

  • Financierings-maatschappijen: Deze instellingen fungeren net als een bank. Aanvragen voor leningen worden op dezelfde manier beoordeeld en afgehandeld.
  • Kredietkaart maatschappijen: Denken en handelen ook als banken. Het verschil is dat zij hun leningen in de vorm van een kredietkaart aanbieden.
  • Kredietmakelaars: Deze personen of instellingen dienen meestal als tussenpersoon tussen jou en een bank of kredietkaart maatschappij. Het voordeel is dat je een persoonlijke band met de makelaar of een van diens personeelsleden kunt opbouwen, waardoor leningaanvragen vaak soepeler verlopen. Bepaalde kredietmakelaars hebben ook een eigen pot waaruit ze aan vaste cliënten leningen verstrekken.
  • Gemeentelijke kredietinstellingen: De gemeente heeft meestal een wat socialer beleid als het om verstrekken van leningen gaat. Lagere rente en andere soepele voorwaarden. Het grote nadeel is de administratieve rompslomp. Maar als je hiervoor de tijd en het geduld hebt is lenen bij de gemeente een voordelige optie.
  • Particuliere kredietverleners: Dit zijn kleine of grote maatschappijen die uit hun eigen kapitaal leningen verstrekken (banken lenen geld van anderen uit). Particuliere kredietverstrekkers zijn vaak geneigd om onderpand te vragen wanneer ze je geld lenen. Dit kan zijn onroerend goed (woning, perceel), je voertuig of andere waardevolle spullen.
  • Kredietbeurzen: Deze bieden hun leningen voornamelijk online aan. Kredietbeurzen worden gevoed met geld van particuliere geldschieters. Zodra je een lening aanvraagt gaat de kredietbeurs binnen hun bestand van geldschieters op zoek naar iemand die bereid is om jou het gewenst bedrag te lenen. Er komt geen rechtstreeks contact tussen jou en de geldschieter. Je weet dus niet bij wie je leent. De rente op leningen via kredietbeurzen ligt in de meeste gevallen hoger dan bij de banken.

Lenen als je op de zwarte lijst staat

Wanneer je ongelukkigerwijs op de beruchte zwarte lijst van de Nationale Bank terecht bent gekomen mogen de gereguleerde instellingen geen leningen meer aan jou verstrekken. Als ze het toch doen riskeren ze een fikse boete. Slechts particuliere kredietverleners en geldschieters zijn nog wel eens bereid om dit risico te nemen. Hiervoor zullen ze een extra hoge rente aan de lening koppelen en in veel gevallen ook een onderpand eisen.

Lenen bij familie of vrienden

Je kunt natuurlijk ook een lening sluiten bij een familielid, een vriend, de werkgever of een andere persoon waarmee je een band hebt. Het nadeel hierbij is dat indien er problemen met de lening onstaan ook de persoonlijke relatie kan verzieken. Stel dat je door een financiele tegenslag 1 of 2 maanden de aflossing mist. Een bank zou je in een dergelijk geval gewoon een aanmaaningsbrief toesturen, maar een familielid kan op deze situatie misschien een beetje emotioneel reageren. Vooral als hij of zij op de aflossing had gerekend.